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Microcréditos, Metodología Grameen (Artículo)

Te voy a contar un viaje. Un viaje que hice a unas tierras lejanas, a las antípodas de mi día a día laboral. Yo trabajo en Riesgos de Mercado, y me disponía a re-aprender que es Riesgo de Crédito. Era por diciembre de 2005 cuando aterrizamos en Dhaka, una ciudad bulliciosa, capital de Bangladesh. Íbamos a conocer los micro-créditos de la mano del Prof. Yunus, Nuryaham, y los empleados del banco y de su motor las Prestatarias. La historia del micro-crédito comienza con un humilde proyecto experi...

Te voy a contar un viaje. Un viaje que hice a unas tierras lejanas, a las antípodas de mi día a día laboral. Yo trabajo en Riesgos de Mercado, y me disponía a re-aprender que es Riesgo de Crédito. Era por diciembre de 2005 cuando aterrizamos en Dhaka, una ciudad bulliciosa, capital de Bangladesh. Íbamos a conocer los micro-créditos de la mano del Prof. Yunus, Nuryaham, y los empleados del banco y de su motor las Prestatarias. La historia del micro-crédito comienza con un humilde proyecto experimental de pequeños préstamos en la aldea de Yobra en 1976. Esta cantidad hoy asciende a 601.000 Millones de $ y alcanza a 7 Millones de familias en enero 2007.

Hoy existen en todo el mundo cerca de 3000 instituciones microfinancieras que están otorgando micro créditos a más de 100 Millones de personas en todo el mundo.

Es pues una oportunidad para cambiar la suerte que te ha tocado vivir. Realmente he visto que tienen un efecto poderoso tanto económico, cultural e individual. Son una herramienta para salirse de la pobreza, para el futuro de sus hijos, para que valoren sus capacidades y mejoren la autoestima.

He leído que los pobres son pobres porque son vagos, porque son necesarios para que nosotros ¿seamos ricos?...La pobreza no es creada por los pobres, sino por la política que les rodea.

Pongámonos en contexto. Bangladesh es el país más denso del mundo, donde el 50% de la población vive con menos de 1$. Con frecuentes ciclones e inundaciones. Los bengalíes dicen que depende de la estación en la que nazcas aprendes a nadar o a caminar. Con una sociedad patriarcal, donde las mujeres no tienen derecho a la herencia, pero deben de pagar una dote y trasladarse a la casa de su marido, ni tienen prioridad de acceso a la educación, ni a la sanidad, ni pueden ser propietarias de tierras.

Si una mujer enviuda o se divorcia normalmente esta condenada a la pobreza, y las leyes promulgan que si tu marido te dice 3 veces "te repudio" estás divorciada y por tanto pobre, sólo porque puede que ya no aguantabas más malos tratos.

¿Así que cuál es nuestro público objetivo?

Mujeres (en un país donde se le da más valor a una vaca) + Pobres (sin recursos, sin colateral) + Analfabetas (se utiliza préstamo francés, había mujeres que hacían nudos en los saris para llevar la cuenta de lo que habían pagado) + Rurales (Sin remuneración por su trabajo en el campo) + Islámico (donde prestar es usura).

¿Cómo nació el proyecto de micro créditos Grameen? "El circulo vicioso de la pobreza"

Sufia Begur hacia banquetas. Para comprar el bambú, tenia que pedir préstamos al comerciante que compraban la mercancía. El comerciante se aprovechaba y le pagaba poco. La ganancia que sacaba era de 1 taka (céntimos de euro). Con lo cual seguía siendo pobre, aunque trabajara todo el día. "Renta baja, ahorro bajo, inversión baja, renta baja". Se produce una inyección de crédito, y Sufia puede rentabilizar su negocio.

METODOLOGIA GRAMEEN

¿Como funciona el micro crédito Grameen?

Toda candidata tiene que formar un grupo de personas con características comunes y no familiares. Suelen ser de cinco personas. Las prestatarias potenciales están obligadas a realizar un programa de formación durante siete días, para instruirles en las leyes y regulaciones del banco y procedimientos a seguir.

El préstamo suele ser de 60 $ y en un principio sólo se concede a las dos mujeres del grupo mas necesitadas. Si las dos mujeres no lo utilizan a lo largo de seis semanas, se concede el préstamo a otras dos, y la jefa del grupo, que ha sido elegida por ellas, es la última que recibe el préstamo.

Cada beneficiaria es personalmente responsable de su propio préstamo, pero si alguien no cumple con el pago, ninguna de las otras mujeres del grupo pueden obtener otro préstamo mejor, con lo que si alguna tiene dificultades, las demás encuentran solución. Pero no es responsable el resto del grupo con sus propios recursos económicos. De esta manera, el grupo actúa como garantía para los préstamos del banco.

Esto sirve para evaluar la viabilidad de las microempresas que se ponen en funcionamiento por el grupo. Por ejemplo, si alguien quiere el préstamo para comprar gallinas y vender huevos, y si el mercado esta saturado, pues a mí, como integrante del grupo, no me interesara que te vaya mal.

El presidente del grupo es el responsable de supervisar la utilización de los préstamos. Todo miembro debe de invertir el dinero prestado antes de siete días.

Los préstamos son de tipo francés, con cuantías constantes semanales. Pensemos en que a estas mujeres no se le ha dado muchas oportunidades, y aprovechan las que se les da, y por eso la tasa de recuperación es elevada, sobre un 98.85%.

LAS 16 DECISIONES

Los micro-créditos también tienen un efecto poderoso, mejorar la autoestima y valoración de las propias capacidades. Estas resoluciones las eligieron ellas, en sucesivas reuniones y son una lista de principios que se comprometen a seguir. Su objetivo es educar. Tratan sobre unidad, solidaridad y responsabilidad colectiva, alimentación, motivación propia y del grupo, vida familiar, salud e higiene. Son las siguientes:

1. Seguiremos y promoveremos los cuatro principios del B.G: disciplina, unidad, valor y trabajo, en todos los ámbitos de nuestra vida.

2. Llevaremos prosperidad a nuestras familias.

3. No viviremos en una casa deteriorada. Repararemos nuestros hogares y procuraremos construir casa nuevas a la primera.

4. Cultivaremos verduras y hortalizas todo el año. Comeremos todas las que necesitemos y venderemos el excedente. (Su dieta básica es el arroz, y tienen un problema de ceguera infantil, por eso comen verduras).

5. Durante la época de siembra, plantaremos tantas semillas como podamos.

6. Nos propondremos tener familias no numerosas. Minimizaremos nuestros gastos. Cuidaremos de nuestra salud.

7. Educaremos a nuestros hijos e hijas y nos aseguraremos de que podamos ganar lo suficiente para sufragar su educación.

8. Siempre mantendremos limpios a nuestros hijos y nuestro medio ambiente.

9. Construiremos y utilizaremos letrinas con fosa séptica. (Tenían problemas de contaminación de las aguas).

10. Beberemos agua extraída de pozos de perforación. Si no hay, herviremos agua.

11. No aceptaremos ninguna dote, cuando se casen nuestros hijos varones; tampoco daremos ninguna cuando se casen nuestras hijas. (Esta era la que más les costaba cumplir, porque cuanta mejor dote, mejor era el casamiento).

12. No cometeremos injusticias y nos opondremos a quienes intenten cometerlas.

13. Efectuaremos inversiones colectivas a mayor escala para obtener mayores ingresos.

14. Estaremos dispuestas a ayudarnos. Si alguien tiene dificultades, todos le ayudaremos.

15. Si llega a nuestro conocimiento que se ha infringido la disciplina, en algún centro, iremos allí para ayudar a reestablecerla.

16. Introduciremos ejercicios físicos en todos nuestros centros. Tomaremos parte colectivamente en todas las actividades sociales.

GRAMEEN II

La increíble trayectoria del banco no ha estado exenta de dificultades. A finales de los 90, los atrasos en las devoluciones crecieron y en 1998 Bangladesh sufría una de las peores inundaciones, que se reflejaron en el balance del banco.

Los principales productos microfinancieros ofrecidos en la actualidad son:

1. Cuentas de ahorro personal.

2. Préstamo básico que incluye la modalidad de Flexi-prestamo. Consiste en la renegociación del préstamo a cuyos titulares estén experimentando dificultades en el pago, de manera que los plazos de devolución se ajusten a la situación económica.

3. Prestamos para la vivienda. El solar de la casa tiene que estar a nombre de la mujer, así queda de su propiedad.

4. Prestamos para educación, y seguro de vida.

5. Personas mendigas. Es un programa de préstamos muy pequeños y con tipo de interés nulo, para ayudarles a salir de la extrema pobreza. Visitamos una aldea en el que una mujer sólo hacia una comida de arroz al día, y se estaba quedando ciega, pero con el préstamo había comprado una cabra que iba a tener cabritos, y esa era su ilusión.

ENTREVISTAS A LAS MUJERES DEL BANCO GRAMEEN

"Me casaron con un marido, que era más pobre que yo, éramos jóvenes y no sabíamos que hacer hasta que solicitamos el 1º préstamo. Lo destine a comprar tabaco para que mi marido lo vendiera en la calle, ahora tenemos un puesto fijo".

Asma es ciega. Comenzó a mendigar hace 6 años, desde entonces esta mujer solo ha comido arroz una vez al día. Sus hijos no le pueden ayudar. Hace un año y medio ingreso en el programa de mendigos del B.G. porque buscaba una fuente de ingresos y un reconocimiento social. Recibió un préstamo de 500 takas (8.7 $) con el que compro una cabra (400 takas) y pan para venderlo por las puertas. Gracias a la venta de pan, Asma puede hacer frente a las cuotas semanales. En estos momentos la cabra esta preñada y la cuida con mimo, le da de comer de la mano y espera revender los cabritos para dejar de mendigar.

LA REALIDAD

Los préstamos representan hoy una tasa de recuperación del 98%, yo creo que es porque estas mujercicas aprovechan la única oportunidad que se les ha dado.

Hasta hoy el 42% de los beneficiarios han logrado sobrepasar el umbral de la pobreza, pero son necesarios ocho años. Se han expandido los prestamos a viviendas, estudios, y se ha creado un fondo de pensiones, que en 10 años pueden empezar a recuperarlo.

Los accionistas del banco son las propias prestatarias, cada una de ellas tiene una acción, con la excepción del 7% del Estado, y los dividendos proporcionados revisten en forma de productos, viviendas, y mejora del nivel de vida.

A modo de síntesis, dice el profesor Yunus "Mi mensaje es siempre el mismo. La pobreza puede ser erradicada. El crédito no es sólo una herramienta para generar beneficios, es una poderosa arma de cambio social, una forma de dar un nuevo sentido a la vida de las personas".

ENTREVISTA CON EL PROFESOR MUHAMMAD YUNUS

"Habéis hecho un largo viaje para venir hasta aquí, y os lo agradezco. Seguro que tenéis preguntas que hacerme, así que vamos a hacer una ronda de dudas, y después viajad al campo y a la vuelta nos vemos aquí porque me gustaría saber vuestras impresiones."

El padre del Micro crédito, y laureado con el Nóbel de la Paz 2006, quería saber después de 20 años el feedback de su obra, para seguir evolucionando Un gran detalle el de encontrar un hueco en su agenda, para nosotros.

Como empezó todo...

Era profesor de la Universidad de Chittagong, en clase yo teorizaba sobre cómo levantar el país, sobre como levantar a la gente de la pobreza… e impotente veía como en lugar de movernos en esa dirección íbamos en la opuesta. Lo académico me sonaba a vacío. Me sentía frustrado. ¿Que debía hacer? ¿Por qué preocuparme por las grandes ideas? ¿Por qué no salgo a la calle y veo si puedo serle útil a una sola persona?. Bien pensado ¡no tenia nada que perder!.Jobra seria mi universidad; su gente, mis profesores. Intente comprender Bangladesh, comprendiendo Jobra. Era el Bangladesh que podía tocar. Me era posible verificar todo lo que quisiera. Y además podía intentar que las cosas se movieran un poco.

¿Por qué las mujeres?

En un principio prestábamos 50 hombres /50 mujeres, y nos dimos cuenta de algo que no habíamos imaginado: el dinero que llegaba a las familias a traves de las mujeres genera mucho mas beneficio que el que acaba en manos de los hombres.

Ellas invierten en la nueva generación. Nos dimos cuenta que prestando a mujeres, primero invierten en sus niños, después en su casa, y después en ellas mismas. Así que se cambio la política; nos centramos en las mujeres. Esa es la razón de por la que hoy en día se presta el 96% a mujeres.

Fue complicado al principio porque las mujeres huían de mí. Además con la Ley no pueden hablar a un hombre que no sea de su familia, así que les hablaba detrás de una pared. Fue una decisión deliberada para compensar la discriminación que existía.

Los hombres de las familias a los que daban los micro créditos estaban muy molestos. Pensaban que les humillábamos y usurpábamos su autoridad ¿ por qué si ellos eran los poderosos de la familia les dábamos el dinero a sus mujeres? ¡Estábamos minando su prestigio!. Esparcieron rumores por las aldeas, convirtiendo el tema en una cuestión religiosa. Una vez nació un niño mal, y llegaron a decir que era por culpa del crédito.

En realidad la FAMILIA GRAMEEN estaba creciendo, creaba una media de dos empresas por año. Estaba creando un Holding. Escuelas, Centros de salud, Operadoras de Telefonía y hasta comida, para paliar la desnutrición de los niños desde que dejan de depender de la madre hasta que pueden tomar arroz, en aquel momento tenia conversaciones con Danone. ¿Y por qué no funda un partido político, le pregunté?. Pero él no estaba interesado en la política, en ese momento, porque tuvo intentos de crearlo en su momento, que no dieron su fruto.

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Comments (3)

  • jfa@knowsquare.es

    jfa@knowsquare.es

    28 Mayo 2008 at 18:34 | #

    Realmente esperanzador, María José...Me dan ganas de crear la Fundación Know Square para poder ayudar desde aquí al desarrollo de estos proyectos. Brillante.

    Mil gracias por compartir con nosotros esta nota.

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  • mfaceytuno@gmail.com

    mfaceytuno@gmail.com

    30 Mayo 2008 at 10:12 | #

    Enhorabuena María José. Queda claro que obras son amores y no buenas razones. En el caso de que Juan Fernández-Aceytuno se anime a crear la Fundación que cita, contará con todo mi apoyo.

    reply

  • mariano

    mariano

    16 Agosto 2008 at 19:21 | #

    Con fecha 16 de Agosto de 2008, el Consejo Editorial de Know Square ha procedido a la ampliación del Artículo de María José Bartolomé, "Microcréditos, Metodología Grameen", con una interesante entrevista al Profesor MUHAMMAD YUNUS.

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